你的退休计划完整指南

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8/1/2018 12:00:00 AM - 5分钟. 读

你的退休计划完整指南

为退休储蓄应该是你财务计划的一个支柱——不管你的年龄. 如果你希望在某个时候退休,你需要今天就采取行动. 一些研究显示,多达三分之一的美国人会存5美元,他们的退休金不超过5万美元. 幸运的是,你现在就可以开始采取措施让自己走上正轨. 继续往下读,你会发现为退休储蓄的好处, 如何最大限度地利用你的钱, 简单的步骤来帮助你开始.

 

为退休储蓄的好处

开始储蓄有很多很好的理由. 这取决于你的人生阶段, 退休计划 今天可能不是最重要的, 但开始为退休储蓄有几个重要的原因, 包括:

  • 增加你的财务安全,而不是仅仅依靠社会保障
  • 通过递延税储蓄减少你每年的纳税义务
  • 随着时间的推移复利,这样你就可以让你的钱为你工作
  • 利用雇主的配对缴款和其他激励措施

 

了解退休储蓄帐户

一旦你决定开始为未来存钱,你的退休计划有很多选择. 下面我们将讨论几种账户类型,你可以使用它们来让你的钱更卖力地为你工作. 每一种都有自己独特的优势, 所以,找一个值得信赖的金融专业人士来帮助你确定实现目标的最佳途径是很重要的.

8种退休储蓄账户

传统的爱尔兰共和军

个人退休帐户由于其税收优势,个人退休账户(简称IRAs)是受欢迎的选择. 传统IRA账户的捐款是可以免税的, 在退休时提取的款项应纳税. 如果你期望在退休时处于较低的纳税级别,而你的收入太高,没有资格申请罗斯个人退休账户(罗斯IRA),那么这些是理想的选择.

罗斯IRA

许多人选择罗斯个人退休帐户,是因为收益以固定利率保证,而且免税增长. 捐款的时候是不能免税的, 但是,如果你的账户已经开了至少5年,而且你的年龄超过59岁半,那么你的取款是免税的,而且是免税的. 如果你认为自己在退休时将处于较高的纳税等级,并希望避免从70岁半开始的最低分配,那么Roth是理想的选择.

SEP IRA

SEP IRA是为自己工作的人或作为全职自由职业者的理想选择. 他们的运作方式和传统的个人退休账户一样,你在提款之前不用交税. 最主要的优点是SEP ira具有较高的 贡献限制.

储蓄个人退休账户和存款证明个人退休账户

许多银行和信用合作社都提供这种服务 储蓄ira 个人存款帐户存单. 这两种选择都提供了获得股息的机会,并且都有税收优惠. 不同的是储蓄IRA允许你在一个有保证的地方储蓄, 固定利率没有结束日期, 而IRA的存单有固定的存期,并最终到达到期日.

雇主提供的401(k)或403(b)

401(k)账户可能是最有名的退休储蓄工具. 这些账户允许员工进行税前贡献, 许多雇主会提供一定程度的匹配或其他激励措施来鼓励员工参与.

个人的401 (k)

个人401(k)账户, 也被称为个人或自雇401(k), 是针对除了自己和/或配偶以外没有全职雇员的自雇人士吗. 任何拥有雇主身份证号码的人都有资格开立个人401(k)账户.

457账户

457账户与401(k)类似,但是专门为州和地方政府雇员设立的. 一些非盈利机构的员工也符合条件. 和401(k)账户一样,它们是不合格的,而且是递延纳税的.

健康储蓄账户

虽然不是专门用于退休储蓄, 健康储蓄账户 仍然可以作为你未来退休计划中不可分割的一部分吗. 这些账户提供递延税收储蓄,这些储蓄也可以增长,只要用于合格的医疗保健支出,就可以免税提取.

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Pro-Tip: 在你的健康储蓄账户中有足够的钱来支付你的年度保险免赔额是一个好主意. 这将帮助你处理任何你可能招致的预付医疗费用,而不必动用你的应急基金或其他储蓄.

人寿保险

许多人认为他们的 人寿保险计划 这是他们退休策略的一部分. 这些计划的成本可能会因多种因素而有很大差异, 对一些人来说,这可能相当昂贵. 我们建议与金融专业人士交谈,他可以评估你的特殊情况,并优先考虑你的退休计划选项.

由有经验的专业人士提供保险计划

应税投资账户

应税投资账户允许你投资股票之类的东西, 债券, 在税收方面,房地产具有更大的灵活性. 与其他类型的账户相比,这些账户也可能有更有利于投资者的出资限制. 这是一个很好的选择,如果你已经把你的贡献给其他帐户类型.

 

如何开始为退休储蓄

为退休储蓄的好处不言自明, 但是很多人从来没有开始,因为他们不知道从哪里开始. 事实是,储蓄可以相当简单. 这里有一些建议可以帮助你开始:

步骤1: 计算你的退休成本

一旦你到了退休年龄,你的支出可能会与现在不同. 例如, 当你退休的时候,你可能已经还清了房屋或其他债务, 但你也可能会有新的开支,比如增加的医疗费用. 预测未来是不可能的, 但是当你制定计划的时候, 你需要做出这些估计. 它还有助于确定你确切想在什么年龄退休,以及你还有多少时间可以准备.

许多专家建议你将退休收入保持在当前工作收入的85%左右. 幸运的是,这取决于你的生活方式和你的效率 偿还债务实际上,你可能并不需要这么多.

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Pro-Tip: 当你工作到退休,优先偿还你的债务. 抵押贷款再融资 可能是房主的一个很好的选择,因为它提供了几个好处.

步骤2: 投资你的退休计划

当你的计划完成后,你应该尽快把它付诸行动. 在与你信任的金融专家讨论你的选择之后, 开始为你认为对你未来很重要的账户或账户类型做贡献. 在许多情况下, 雇主提供退休计划,可以向你的账户中存入额外的钱,而不需要你支付任何费用. 如果是这样的话,这是一个开始储蓄的好方法!

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Pro-Tip: 你可以通过从你的薪水中自动扣除来简化这一过程. 通过消除手动转移资金到你的退休帐户的过程, 你既消除了忘记的风险,也消除了现在就把钱花掉而不是存起来以备将来用的诱惑.

步骤3: 分散你的投资

因为不同的账户有不同的规定, 你可能达到允许的最大贡献,甚至耗尽雇主的激励. 你和你信任的金融专业人士制定的计划应该包括“下一步”策略,这样当你达到这些极限时,你就会知道该把注意力转移到哪里.

步骤4: 回顾计划并做出相应的调整

你的目标和需求可能会随着时间的推移而改变. 这就是为什么你的退休计划要灵活. 你应该定期回顾你的退休计划,考虑生活方式或当前收入的改变,以及你在晚年可能面临的任何额外支出.

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Pro-Tip: 现在是重新审视你的投资账户的好时机,以确定它们是否与你的风险承受力一致. 当你接近退休时,你的投资组合通常会变得风险较小.

 

关于退休储蓄的常见问题

我们知道很多人都很关心退休计划 第一服务财富管理 团队,通过CUSO Financial Services, Inc .提供.是来帮忙的.111 以下是我们收到的三个最常见的问题:

问:什么时候开始为退休储蓄太晚?

虽然改变你的财务计划和增加你的退休储蓄永远不会太迟, 你出发的越早,这是事实, 你会过得更好. 大多数理财规划师都认为,你应该从20多岁开始存钱,以避免在退休后把钱花光.

问:我应该为退休存多少钱?

这个问题没有统一的正确答案. 然而, 存钱以备退休之用,当然是明智的做法, 如果可用. 如果你觉得你负担不起他们的最大匹配金额, 从你能承受的范围开始,计划每六个月或每次加薪时增加你的贡献,以达到这个最大值. 研究表明,如果可以的话,理想情况下你应该拿出收入的10%到15%. 从那里, 如果你能投资更多的话, 与金融专业人士交谈,以确定持续增加投资的最佳策略.

问:我退休后的生活方式是什么样子?

你的生活方式很大程度上取决于你有多少钱,以及你能负担得起哪些开支. 有几个因素可以影响这些退休成本, 所以从问一些问题开始,比如你的房子是否会得到偿还, 你是否计划搬家, 作为一个退休人员,你想要什么样的生活方式. 例如, 如果你打算搬到生活成本较高的地区, 它可能会削弱你购买奢侈品的能力, 旅行, 或参加其他活动.

 

今天就和金融专业人士交谈

计划退休可能是一项艰巨的任务,但你不必独自完成. 让专业人士 第一服务财富管理 帮助你准备一个更安全的财务未来. 我们的团队将努力发展对您的目标和需求的深刻理解, 并将提供量身定制的策略,以帮助您实现您的退休目标.111

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