关于抵押贷款再融资你需要知道的一切

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如果你正在考虑为自己的房子再融资,可能很难知道从哪里开始. 别担心. 我们把你需要知道的一切都集中在一起了, 所以你不必独自开始这段旅程. 今天就用这些基本的知识来激励自己,这样你就可以为你和你的家庭做出正确的财务选择.

什么是按揭再融资?

不管你是从你的朋友那里听说的,还是在网上看到了一些滚动的东西, 对数以百万计的美国人来说,房屋再融资越来越受欢迎. 随着房价的上涨,人们的房屋净值也在上升.

这种权益(你的房屋的当前价值减去仍欠的钱)使得再融资对许多房主来说具有各种各样的吸引力. 当再融资时,你用一个新的抵押贷款替换一个现有的抵押贷款. 你的新月供, 利率, 其他抵押贷款的细节将取决于许多因素, 包括你房子的当前价值, 你的财务状况和信用评分, 你的贷款人.


按揭再融资如何工作?

再融资在偿还一笔债务的同时又产生了另一笔债务. 在房屋再融资的情况下,你会拿出一个新的抵押贷款来偿还原来的贷款. 条款, 长度, 你的新住房贷款金额可能会有所不同, 但你还是要按月付款.


为什么再融资如此受欢迎?

人们选择重新贷款买房有几个原因. 他们是否想延长或缩短他们的付款, 将资产用于房屋改善或账单合并, 甚至降低利率, 每个人的理由可能各不相同. 下面我们将讨论一些最常见的原因,房主再融资和他们可能适用于你.

降低你的利率

在15年或30年的时间里,利率可能经常变化,而且可能变化很大. 由于再融资, 你不需要在整个抵押贷款的期限内都使用相同的利率. 随着利率处于历史低点,越来越多的房主开始利用再融资. 获得较低的利率可以帮助你在贷款期间省下一大笔钱. 低利率也可能有助于降低你的月供.

把现金从家里拿出来

如果你欠的钱少于你的房子的价值,那么你可能有资格获得现金再融资. 这种类型的贷款允许你以你的权益作为抵押, 然后用这些额外的钱进行家庭维修, 主要的费用, 或者其他经济需求. 你甚至可以用它把债务合并成一个简单的月供.

延长或缩短你的贷款期限

通常,人们在进行再融资时希望改变抵押贷款的期限. 无论你选择什么样的还款期限,都有利有弊. 缩短你的期限可以帮助你降低利率,帮助你减少整体支出. 与此同时,延长还款期限可能有助于减少每月的还款——让你的口袋里每个月都有更多的钱.

降低你的月供

除了改变你的贷款条件, 还有其他方式可以降低你的月供. 你可以享受更低的利率,或者你可以取消每月的保险分期付款. 无论哪种方式, 确切地说,每个月你可以通过再融资节省多少将根据你的情况而有所不同. 然而, 在你选择是否适合你的再融资之前,你的贷款人应该能够给你详细的资料.

避免迫在眉睫的大额付款

有了气球抵押贷款,你可以支付更低的利率和更少的月供. 然而, 在贷款期限结束时(通常是5到7年),你需要一次性偿还贷款余额. 如果你有一个气球抵押贷款即将结束,你不能支付最后的付款, 然后再融资可能会有所帮助. 再融资到一个传统的固定利率抵押贷款可以延长贷款期限,消除需要支付一大笔气球支付,可以帮助你和你的家人保住你的房子.

取消私人抵押贷款保险(PMI)

PMI可能会让你每月的抵押贷款支付增加数百美元. 如果你欠的钱少于房屋价值的80%, 然后再融资可以帮助你消除PMI付款.

消除你的按揭保险费

MIP与PMI非常相似,保护贷款人的投资,但MIP只适用于联邦住房管理局的贷款. 2013年6月之前发放的联邦住房管理局贷款,对于资产净值达到或超过22%的房主,有资格在5年后取消MIP. 然而, 2013年6月之后获得的联邦住房管理局贷款必须再融资为常规贷款,以消除他们的抵押贷款支付——无论他们目前的房屋净值如何.

改变你的贷款类型

从VA贷款到可调利率抵押贷款(ARM),有一个 多种贷款选择 在购买房屋时进行选择. 然而,人们的需求和经济状况经常变化. 五到十年前还说得通的抵押贷款,今天可能就说不通了. 如果你想改变你的房屋抵押贷款的类型, 再融资是个不错的选择.


现在是再融资的正确时机吗?

2019年到目前为止,美国人的房价创下了历史新高,利率也创下了历史新低. 从历史上看,当房价高、利率低时,再融资是有意义的. 如果你能把利率降低1%或更多的话, 那么现在再融资就很有经济意义了.

此外,短期内利率不太可能大幅下降.

过去十年的平均抵押贷款利率

自1981年达到超过18%的高点以来,抵押贷款利率一直在稳步下降. 在过去10年里,平均利率一直保持在5%或以下. 下面是过去10年30年期固定利率抵押贷款的平均利率.

来源:住房和城市发展部user.政府

我们应该期待利率变化吗?

不幸的是,预测利率并不是一门精确的科学. 在某种程度上, 这是因为许多经济因素会影响利率, 包括关税, 贸易战争, 和消费者信心. 尽管一些专家预测2019年下半年和2020年的利率会下降, 没有什么是确定的. 因为利率波动, 最好向你的贷款方查询最新的利率.

你应该等待更低的利率吗?

虽然利率可能会继续下降,但没有什么是100%确定的. 如果你最关心的是利率,那么有更多可预测的方法来降低利率. 购买积分可以让你向贷款方支付额外费用,以获得较低的利率. 这些费用可能有所不同,但通常在你的贷款总额的1%左右, 并且在你再融资的时候也会用到.


如何知道再融资是否适合你

虽然再融资有很多好处,但并不是对所有人都适用. 你是否有资格重新贷款你的房子将取决于几个财务因素, 包括你的信用评分和房屋净值. 贷方会想要评估你的信用,就像你第一次买房时一样. 所以,在申请之前要确保你的财务状况良好. 下面是一些有用的问题,在你重新贷款之前可以问.

你有多少资产在你的房子?

你可以通过从房屋的当前市场评估价值中减去当前抵押贷款余额来计算房屋净值. 差别就是你的权益. 再融资至少需要5%的股权才能运作,但接近20%的股权才是理想的. 你拥有的权益越多,再融资就越容易.

你的债务与收入之比是多少?

贷款人想知道在你再融资后,你是否有能力支付新的月供. 他们会看你的债务收入比, 而且大多数人不会同意每月支付超过你收入30%的费用. 贷方希望看到你的总体债务收入比低于43%, 包括学生贷款, 汽车分期付款, 孩子的抚养费, 以及其他财务责任.

你的房子有二次抵押或留置权吗?

其他贷款和留置权可能会给再融资带来挑战. 如果你想重新贷款买房, 然后考虑先解决所有的留置权和偿还任何二次抵押贷款. 幸运的是, 这些例外并不会使再融资变得不可能, 在某些情况下, 再融资可以帮助你将两笔抵押贷款合并为一笔.

你欠的钱比你的房子价值还多吗?

在大多数情况下,债务超过你的房子的当前价值将使它的再融资挑战. 然而,也有一些例外,包括旨在帮助人们再融资的联邦计划. 你可以向你的贷款人核实一下,看看你是否符合这些项目的条件.


重新抵押你的房子真的值得吗?

利率和其他因素使现在成为数百万美国人再融资的最佳时机. 但现在对你来说是时候了? 每个人的情况都是不同的, 但在你再融资之前,有几个问题你可能需要考虑.

你能负担得起房屋再融资吗?

再融资可以极大地改善你的整体财务状况. 再融资千亿平台的关闭成本将花费你的总贷款金额的2-4%. 如果你没有那么多钱,不要气馁. 这些额外费用有可能并入你的贷款中, 但最终你要为这笔钱支付利息——这会增加你的总成本. 你在再融资时可能需要考虑的额外成本包括积分, 税, 和其他贷方费用.

当你进行再融资时,你会支付更多吗?

在你面前再融资, 你应该考虑你已经为你的房子支付的利息和本金. 而再融资可以大大降低你的月供, 从长远来看,你最终可能要付出更多, 这取决于你选择的贷款类型和条款. 转向短期贷款, 比如15年固定利率, 能帮你减少整体支出吗, 但这也意味着更高的月供. 与你的贷款人密切合作,确定对你的财务目标有意义的条款.

你打算很快搬家吗?

如果你和你的家人不打算在这里待一段时间,那么再融资可能不会起作用. 对你的房子进行再融资通常会有一个收支平衡点. 这是收回你的交易费用所需要的时间. 例如, 如果你的交易成本是2美元,500, 但你每个月存了100美元, 那你得花上25个月, 或者用两年的时间来收回这些成本. 确保你在家里呆的时间足够长,使再融资物有所值.


开始为你的抵押贷款重新融资

在仔细 考虑你所有的选择, 如果你已经决定,你已经准备好重新贷款你的房子, 那我们有个计划能帮你去那里. 按照下面的步骤成功地为你的房屋抵押贷款再融资.

第一步:确定你的目标

当你准备再融资时,花点时间写下你的理由. 从降低你的月供到摆脱你的PMI或MIP, 再融资可以帮助你实现各种财务目标. 这些目标要尽可能的具体. 这将帮助你和你的贷款人确定一个再融资计划是适合你的.

第二步:选择你的贷款

一旦你知道你的目标是什么, 然后,它应该很容易确定类型的贷款,可以帮助你到达那里. 你的贷款人将能够根据你的具体情况给你贷款选择, 但总的来说, 住房再融资贷款选项包括:

  • Rate-and-Term再融资贷款
  • 固定利率再融资抵押贷款
  • 可调利率再融资抵押贷款
  • 现金不足再融资贷款
  • 兑现再融资贷款

第三步:选择不同的贷款机构

不是所有的贷款人都是一样的,他们的费用、利率和交易成本可能会有所不同. 当你申请贷款时,问你的贷款人一些问题. 确保除了一个合理的价格, 他们可以为您提供所需的专业知识和服务,使您能够按时并在预算内完成流程.

第四步:锁定你的利率

找到合适的贷款人后,迅速锁定低利率. 这样的话,如果从现在到你关门的这段时间利率上升,你就不用再支付额外的费用了.

第五步:结束贷款

关闭通常是容易的部分. 它的工作原理与你第一次买房时非常相似, 但这一次没有密钥交换. 只要你签了文件, 支付结案费用, 并收到你的结案披露, 你会一切就绪的.

第六步:庆祝!

这是你等待已久的一步. 你终于可以坐下来享受你辛苦工作带来的好处了. 再融资并不适合所有人, 但是当它成功的时候, 它可以为你和你的家庭带来经济上的成功. 回家庆祝吧,这是你应得的!


以第一服务获得正确的交易

我们知道为你的房子重新贷款可能会很吓人. First Service为您和您的家人提供专业的理财建议,让您始终能够做出正确的选择. 40多年来,我们为辛勤工作的休斯顿人民提供了简单的金融体验, 我们也可以为你做同样的事.

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